银行为什么不放贷款？
这几天，国内多家银行纷纷上调了房贷利率。以工行的龙银行卡为例，12月7日，银行的客户经理告诉笔者，从1月1日起，该行个人住房贷款的基准利率将上调至6.39%，而且不能浮动。银行为什么突然上调利率，而且是一刀切地全部上调？
其实，早在11月20日，央行调升了银行存款准备金率后，就通知各商业银行做好上调利率的准备。事实上，在去年下半年开始，就已经有股份制商业银行率先提高个人房贷利率。当时，某股份制银行杭州分行以"符合国家房地产市场调控要求"为由，将首套房贷利率从中利率8.5折上调到9折，二套房贷利率从9折上调到9.5折。据业内人士分析，银行此举是为了弥补放贷资金缺口。
为什呢？银行为什么忽然不放贷款了？一方面，是因为现在房地产的贷款风险加大。11月中下旬，天津某银行某支行因47名客户贷款逾期遭起诉事件还未平息，宁波某银行11月26日又被媒体披露因286名个人房地产企业客户贷款违约遭起诉。这两起事件，都说明地产企业的现金流问题比较严重，甚至出现了银行讨债的情况。
另一方面，也是因为政策一直在加码。11月底，央行和银监会联合召开银行业金融机构信贷结构调整座谈会，明确提出要提高信贷监管效率，增加信贷投放审慎合规要求，强化流动性风险管理。这次座谈会也是自7月份"新国五条"出台后，金融政策对于房地产市场作出的又一次针对性调整。会后将执行严格的房地产金融政策，严格区别房地产投资和消费信贷的需求，避免信贷资源过度配置，提高信贷投放效益。也就是从7月开始，银行对房地产的贷款开始做严格管理。
据了解，从7月开始，银行放贷时不仅要对购房人的资质进行审核，还要对房地产企业的资金情况及征信情况认真调研，也就是"四审"制度。与此同时，银行还设立了房地产信贷事业部，加强对房地产贷款的管理。这些举措都意味
着银的行为遏制投资炒房，已经开始落实具体举措了。
今年下半年以来，全国各大城市的房屋成交量出现了不同程度的下滑。数据显示，11月全国10个主要的楼市监测城市的新房成交量为5.6万套，环比10月份下降18%，同比去年11月下降10%，环比数据的下降更是创下了今年以来的新高。
成交量下滑，银行的房贷也开始审慎发放，这是正常的市场反应。今年以来，由于信贷资金违规流入楼市的现象时有发生，住房消费信贷开始受到严格监管。11月个人住房贷款环比减少了474.8亿元。在这种情况下，银行为什么还要调高贷款利率呢？
按照巴塞尔协议Ⅱ的资本金标准，商业银行的资本充足率要达8%，如果包括抵债资产在内达到10%。以前，商业银行可以在资本金中折抵的不质量资产主要包括：市场风险资产、债权价值认定风险资产、其他风险资产等。但在央行最新发文之后，这些抵债资产均不被列入允许的资本金扣除项目。
也就是说，因为房贷增加而带来的风险加权资产增加，而资本金无法满足提高的资本充足率要求，银行只能通过提高存贷利率的方式来弥补缺口。所以，这是唯一的选择。