什么是中国的银行体系？
银行是金融机构，主要职能就是筹集和分配资金。 金融本质上是一种供给，它包括两个方面一个是资金的供给也就是融资主要是通过发行债券股票以及银行贷款来实现的，第二个就是资金的需求主要是财政的支出和企业投资的需求，那么这两个结合起来就形成了所谓货币政策和宏观调控的基础。
中国的银行业目前可以说是国有银行的垄断经营，这个从市场结构上看就是一个完全垄断的市场结构，或者说一个寡头垄断的市场结构因为四大行占有了超过90%的存款余额。
从国际上来看一个所谓的有效率的银行体系应该是一个银行和金融机构能够根据客户的贷款需求和期限结构提供不同的产品和服务，并实现最优化的风险管理。
中国目前的商业银行还没有能达到这样的水平，仍然是按照行政级别来划分业务，分行是省行的直属部门，支行是分行的直属部门，网点更是按照街道来进行客户划分，这样的体制下怎么可能满足不同客户不同的需求呢！
当然作为国家金融体系的银行来说，它必然要承担一定的社会功能，比如说对中小企业的贷款支持，但是银行的社会功能也不是无限制的。一方面要考虑到成本的问题，另一方面也要考虑效益的问题。如果银行的利润率低于社会平均利润率，甚至是亏损的，那么就意味着税收的损失和福利的损失。所以银行业的改革不仅仅是金融系统的改革也是整个经济体制改革的一个组成部分。