小额贷款风险包括哪些？
风险指贷款交易中有可能发生损失的各种因素，包括客观和主观两种因素。客观因素指贷款服务环境的不完善，贷款业务操作的不规范、法律法规的局限性和银行内部管理的不到位等。主观因素指借款人缺乏信用、还款能力，财务能力欠佳等。
一，客体风险
（一）自然风险
自然风险指由于自然环境发生变化而给贷款人带来的损失。我国政府历来十分重视对自然的灾害的防御工作，但对于灾难性灾害，尤其是重大地震、严重旱灾等，政府往往无法进行有效的防范，因而自然风险具有较大的不确定性。
（二）社会风险
社会风险指由于社会突发事件引起的银行贷款风险。这类风险一般具有事件的意外性、影响范围的广泛性、后果的严重性，如金融危机、罢工停电、打砸抢事件等。商业银行贷款的构成可以分为信用贷款、担保贷款和抵押贷款，其中抵押贷款比信用贷款和担保贷款分担的市场风险要少。因为抵押贷款虽然也要承担抵押物品价值变动的风险，但却可以不考虑贷款企业的社会风险因素。这就是我国银行界常说的抵押贷款“三不限”中的第二不禁，即不受贷款企业经济效益好坏的限制，不受企业信贷记录好的限制，不受担保企业担保能力的限制。
二，利率风险
利率风险是借款者因金融市场上利率的变化带来风险。这种风险贯穿于贷款的始终，但因为贷款是银行主要的收入来源，而储蓄存款只是银行资金来源的—部分，因而利率风险对银行而言是不可避免的。银行可以充分发挥其专业金融优势，在贷款业务中避免或减少利率风险：
1、银行对借款者的风险管理应实行差别利率。即根据不同的对象，给予不同的利率，鼓励长期贷款和高效贷款。在我国，针对不同的用户，银行给予不同的利率早已实行，如对农业贷款给予税收优惠贷款利率等政策，对下岗贷款给予优惠利率等。
2、实行浮动利率。基准利率是人民银行规定的，由贷款银行在贷款时，按照人民银行规定，在基准利率的基础上，进行上下浮动，浮动幅度可由贷款银行根据贷款者的信用等级，盈利能力和担保措施等因素确定。
3、利率风险转移。即通过利率保险转移部分利率风险。
三，交易对手风险
交易对手风险也称信贷风险。由贷款机构不履行义务造成贷款风险。如由于银行资金管理失误、清收回缴迟缓等原因造成的贷款风险；在担保过程中。被担保企业不履行义务造成的风险。在我国。由于缺乏信用经济环境和银行信用观念淡薄，由于交易对手的违约风险较高（25%以上）。